Thème 3: A quoi sert une banque?

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SYNTHESE: A quoi sert une banque?

Définition

La banque remplit une multitude de fonctions, depuis la gestion des moyens de paiement, jusqu'à la création de produits très complexes dont la sophistication et la prolifération sont aujourd'hui en partie remises en cause.

Les banques de dépôt

Elles sont appelées encore banques commerciales ou banques de détail recueillent les ressources monétaires de leurs clients pour les prêter à d'autres clients (ménages, PME.) qui en ont besoin pour financer leurs activités économiques (achat de biens de consommation, achat de logement, paiement des fournisseurs ou des salariés, achat de biens d'équipement.).

Les banques d'affaires, les banques de financement des investissements et les banques privées.

Elles ne sont pas spécialisées dans la gestion des comptes courants. Elles mettent en contact leurs clients et les marchés financiers en offrant des services spécialisées

Les banques universelles ou globales.

Ces banques sont des grands conglomérats financiers (Barclays, BNP Paribas, Citigroup) qui regroupent les différents métiers des banques de détail, des banques de financement et d'investissement et des banques de gestion d'actifs.

Les banques de dépôt ont donc trois activités principales:

Recevoir les dépôts à vue et les dépôts à terme de leurs clients.

Pour cela elles ouvrent des comptes courants à leurs clients (non rémunérés en France), des livrets ou des comptes d'épargne qui sont rémunérés. La banque de dépôt sécurise la possession de monnaie. Cependant, en cas de faillite, les clients ne recouvreront pas la totalité de leur dépôt. La relation entre la banque et ses clients repose sur la confiance.

Assurer la circulation de la monnaie.

ce qui suppose que les banques soient interconnectées (toutes les banques ont un compte à la Banque centrale) pour compenser leurs créances et qu'elles offrent des supports à la circulation de la monnaie: chèques, cartes de crédit, virements, prélèvements automatiques, distributeur automatique de billets.

Accorder des crédits.

Lesbanques peuvent accorder des crédits à leurs clients à partir des dépôts qu'elles ont reçu et en créant de la monnaie supplémentaire.

La banque universelle tire trois types de revenus de ses activités:

Les intérêts nets.

La banque perçoit les intérêts nets pour les crédits qu'elle accorde à ses clients une fois déduit les intérêts versés à leurs clients qui ont déposé leur agent dans des livrets ou des comptes d'épargne.

Les commissions bancaires.

Les commissions bancaires représentent le prix des services rendus pour la gestion de la monnaie (carte bancaire, virement.), pour la gestion des portefeuilles financiers (commission de courtage), pour les émissions de titres et pour les conseils financiers donnés à leurs clients.

Les plus-value.

Les plus-value sont réalisées dans les opérations d'achats et de vente de titres.

Le type de crédit:

Les ménages peuvent faire appel à différents types de crédit selon leur situation financière.

Le découvert:

c'est une autorisation d'avoir un compte débiteur pour une période limitée. La somme prêtée par le banquier donnera lieu à un paiement d'agios (intérêts + frais de dossier).

Le crédit révolving:

Il s'agit d'un crédit permanent associé à une carte de crédit. La somme prêtée se renouvelle à chaque remboursement. L'avantage de ce type de crédit est sa simplicité d'utilisation. En effet, le crédit est renouvelé automatiquement au fur et à mesure que le particulier rembourse son emprunt. Le montant du prêt n'est pas illimité, puisqu'il s'agit d'un crédit à la consommation et par conséquent, il est sujet à une réglementation stricte. La demande pour ce type de crédit est importante, permettant notamment aux particuliers d'effectuer un achat à petit montant.

Le crédit à la consommation:

Il permet de financer les biens d'équipement courants (automobiles, meubles, équipement hi-fi ou électroménager); il est souvent accordés sous la forme d'un prêt remboursable par mensualités et il est encadré par la loi. Ces dispositions s'appliquent à tous les crédits aux particuliers sauf aux prêts de durée égale ou inférieure à 90 jours et aux prêts de plus de 21 500 €.

Le crédit immobilier:

Le crédit immobilier est un financement par emprunt destiné à couvrir tout ou partie d'un achat immobilier, d'une opération de construction, ou des travaux sur un bien immobilier existant. Il est établi sur une durée longue (plusieurs années ou décennies) pour un taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier (c'est du moins le cas le plus courant en France), ou bien taux révisable. Il est lié à un apport personnel (en général un apport personnel situé entre 10 et 30 % est exigé). Cependant, un financement de la totalité de l'acquisition (coût d'acquisition du bien + frais de notaire + coût de la garantie) est toujours possible. Il doit être accompagné d'une assurance décès invalidité sur l'emprunteur, de frais de dossier et d'hypothèques sur le bien.

Notion de surendettement:

Dans certains cas, les ménages peuvent tomber dans le surendettement, c'est-à-dire une situation dans laquelle les remboursements dépassent les capacités financières du ménage. On distingue deux types de surendettement qui peuvent se combiner.

Le surendettement passif:

Ce type de surendettement est causé par un événement extérieur, un accident de la vie , qui provoque une diminution brutale des ressources (chômage, divorce, maladie.). On estime que les deux tiers des dossiers traités par les commissions de surendettement font état d'un surendettement passif, soit environ 120 000 dossiers par an.

Le surendettement actif:

C'est un surendettement qui dépend du comportement même du surendetté. Il est caractérisé par une accumulation exagérée de l'endettement eu égard aux revenus. La suppression de l'encadrement du crédit et le développement du crédit revolving ont ouvert la voie au surendettement. La pression commerciale exercée par les organismes de crédit a entraîné, logiquement, une montée du surendettement. Ceci concerne un tiers des surendettements.

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